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如今的企業(yè)由數(shù)據(jù)和智能算法驅(qū)動(dòng)，鮮有領(lǐng)導(dǎo)者會(huì)質(zhì)疑這個(gè)事實(shí)。

我們都知道，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，出現(xiàn)了以阿里、騰訊、京東、美團(tuán)為代表的大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，人們生活的方方面面幾乎都集中到了這些大型的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上面。可以說(shuō)，這些大型的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)引領(lǐng)并且推動(dòng)著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展。

當(dāng)銀行數(shù)字化時(shí)代的號(hào)角吹響，誰(shuí)才是真正的主導(dǎo)者呢？

以撮合和中介為主，是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代主打的發(fā)展模式。這種發(fā)展模式?jīng)Q定了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展必然是建立了強(qiáng)大的流量基礎(chǔ)上。而當(dāng)數(shù)字時(shí)代來(lái)臨，它的發(fā)展模式是建立在對(duì)于傳統(tǒng)行業(yè)的內(nèi)在元素和流程進(jìn)行深度調(diào)整和重構(gòu)的基礎(chǔ)上的。

因此，只有那些真正能夠改造傳統(tǒng)行業(yè)的內(nèi)在元素，并且可以再造傳統(tǒng)行業(yè)的運(yùn)行流程的玩家，才是數(shù)字時(shí)代的主導(dǎo)者。

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數(shù)字化轉(zhuǎn)型是銀行必經(jīng)之路

近年來(lái)，隨著新興技術(shù)的不斷發(fā)展，眾多新概念在銀行業(yè)涌現(xiàn)。從社區(qū)銀行、直銷銀行，到智慧網(wǎng)點(diǎn)、OMO（Online Merge Offline），再到開(kāi)放銀行、數(shù)據(jù)中臺(tái)，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型似乎從未停止，又似乎一直在路上。

那么，究竟什么是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型？

可以說(shuō)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是把信息技術(shù)中很多新的技術(shù)手段、新的商業(yè)形式進(jìn)一步賦能給銀行，實(shí)際上是原有的信息化推動(dòng)業(yè)務(wù)的一個(gè)延伸。只不過(guò)，銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型與傳統(tǒng)的信息化最大的不同在于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、深度學(xué)習(xí)、人臉語(yǔ)音識(shí)別等等的應(yīng)用。

其實(shí)，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅指金融科技應(yīng)用帶來(lái)的技術(shù)轉(zhuǎn)型，它還包括業(yè)務(wù)流程、組織架構(gòu)等全方位的數(shù)字化、智能化改造。疫情之下，銀行線上化進(jìn)程的加速，也僅完成了銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的第一步。

大象裝進(jìn)冰箱需要3步

就像大象裝進(jìn)冰箱需要3步，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型也需要3步：

· 第一步 需要實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)線上化；

· 第二步 是數(shù)據(jù)化，也就是在線上化基礎(chǔ)上統(tǒng)一采集、清洗、轉(zhuǎn)換并儲(chǔ)存基于環(huán)境事件和用戶互動(dòng)的大量結(jié)構(gòu)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，形成統(tǒng)一用戶畫(huà)像；

· 第三步 是智能化，依托用戶海量的歷史和實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，對(duì)用戶深度洞察，做好后續(xù)的個(gè)性化產(chǎn)品推薦、實(shí)時(shí)風(fēng)控和智能客服等一系列用戶生命周期自動(dòng)化流程并形成閉環(huán)反饋。

所以我們看到，除了技術(shù)和業(yè)務(wù)的推動(dòng)，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的本質(zhì)還體現(xiàn)在以客戶為中心的戰(zhàn)略和銀行思維方式、文化理念的轉(zhuǎn)變。

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重新構(gòu)思消費(fèi)者體驗(yàn)

改造傳統(tǒng)行業(yè)的內(nèi)在元素并不是一件容易的事情，它需要的是從傳統(tǒng)行業(yè)的流程和環(huán)節(jié)著手，通過(guò)新技術(shù)的應(yīng)用讓傳統(tǒng)行業(yè)的內(nèi)在元素發(fā)生根本性的改變。傳統(tǒng)組織利用技術(shù)來(lái)顛覆相鄰市場(chǎng)的一個(gè)典型案例是高盛的Marcus。

高盛消費(fèi)者業(yè)務(wù)全球負(fù)責(zé)人哈里特·塔爾瓦爾（Harit Talwar）表示，當(dāng)許多銀行還在用基本的自動(dòng)化技術(shù)來(lái)降低運(yùn)營(yíng)成本時(shí)，高盛以不同的方式應(yīng)對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)。他們并沒(méi)有在原有的系統(tǒng)上修修補(bǔ)補(bǔ)，而是思考：人們想要什么？

Marcus背靠的這顆大樹(shù)——高盛

在與10000多名消費(fèi)者進(jìn)行交談之后，塔爾瓦爾和團(tuán)隊(duì)發(fā)現(xiàn)，人們?cè)谂c典型的零售銀行打交道時(shí)有3個(gè)痛點(diǎn)：割裂混亂的金錢關(guān)系、不透明的借貸流程、長(zhǎng)期被忽視的金融需求。

于是，2016年10月，高盛推出了一項(xiàng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，專注于尋求信用卡貸款（重新貸款信用卡債務(wù)）的客戶。這家以前被稱為只針對(duì)超富裕企業(yè)（對(duì)于財(cái)富管理的最低投資為1000萬(wàn)美元）的公司，今天的客戶可以以低至1美元的價(jià)格開(kāi)設(shè)Marcus儲(chǔ)蓄賬戶。

Marcus

搞清Marcu的業(yè)務(wù)不難，但是投資眼光和邏輯是亮點(diǎn)。

其目標(biāo)是迅速成為存款和貸款的主要參與者，而無(wú)需聘請(qǐng)出納員或建立物理分行。塔爾瓦爾對(duì)外介紹道：“現(xiàn)在，數(shù)字技術(shù)、有序的數(shù)據(jù)分析、簡(jiǎn)便的界面設(shè)計(jì)使我們能夠以簡(jiǎn)單透明的方式獲得數(shù)百萬(wàn)客戶（包括眾多富?？蛻簦┎樗麄兲峁┓?wù)?！?

Marcus的運(yùn)作方式可能更像一家科技公司，但他們不稱自己為技術(shù)公司，我們只是在為客戶解決問(wèn)題。對(duì)于Marcus來(lái)說(shuō)，人工智能只是一種能力——金融業(yè)真正的未來(lái)是以客戶為中心，做到極致。

所以，在新的數(shù)字化時(shí)代，工匠精神和科技思維是銀行應(yīng)該注入的文化和思想。為把科技研發(fā)和業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)打造成一體化、端到端的產(chǎn)業(yè)模式，銀行需要從思想上、理念上、文化上做出調(diào)整。

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易道博識(shí)AI+銀行智能管理平臺(tái)

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型階段，真正考驗(yàn)玩家們的不再是賦能的能力，而是如何將業(yè)已被數(shù)字化的流程和環(huán)節(jié)進(jìn)行重塑和再造的能力。

從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型在具體落地上有三個(gè)層面：

第一，是基礎(chǔ)技術(shù)架構(gòu)的提升。整個(gè)基礎(chǔ)架構(gòu)需要適應(yīng)高并發(fā)的數(shù)據(jù)量、數(shù)據(jù)決策等數(shù)字化的變化。此外，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、云邊端架構(gòu)以及5G的引入，都是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)支撐。

第二，是業(yè)務(wù)流程的重構(gòu)，實(shí)現(xiàn)前端多樣化數(shù)據(jù)的獲取，以支撐后臺(tái)數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用。

第三，是數(shù)字的感知升級(jí)，基于AI技術(shù)，通過(guò)人臉識(shí)別、行為分析，實(shí)時(shí)獲取客戶的數(shù)字信息。

作為行業(yè)內(nèi)懂算法更懂技術(shù)，懂需求更懂場(chǎng)景的老玩家，易道博識(shí)一邊進(jìn)行行業(yè)沉淀和自我升級(jí)的同時(shí)，也在不斷完善自身的AI+智能管理平臺(tái)，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的業(yè)務(wù)邊界探索突破。

易道博識(shí)以信息化建設(shè)為出發(fā)點(diǎn)和歸屬，以銀行信息資源為數(shù)據(jù)源，建設(shè)AI+銀行智能管理平臺(tái)，為銀行業(yè)協(xié)同辦公平臺(tái)提供對(duì)各業(yè)務(wù)應(yīng)用及移動(dòng)端的AI支撐能力，同時(shí)集成平臺(tái)的統(tǒng)一身份認(rèn)證，實(shí)現(xiàn)權(quán)限劃分，明確權(quán)限范圍，實(shí)現(xiàn)權(quán)限范圍內(nèi)的信息共享。這為轉(zhuǎn)型的第一層提供了基礎(chǔ)。

AI平臺(tái)以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展為最終目的

人工智能管理平臺(tái)的本質(zhì)，是一個(gè)以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展為最終目的的智能大數(shù)據(jù)總體系。易道博識(shí)直擊企業(yè)數(shù)據(jù)分散這一痛點(diǎn)，專注于經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、財(cái)富管理、后臺(tái)業(yè)務(wù)等實(shí)際應(yīng)用場(chǎng)景，除了為上層應(yīng)用提供AI能力支撐外，也為應(yīng)用管理平臺(tái)和數(shù)據(jù)管理平臺(tái)輸出AI能力，通過(guò)構(gòu)建統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，打通數(shù)據(jù)煙囪，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)統(tǒng)一管理。這是轉(zhuǎn)型第二層實(shí)踐的前提條件。

AI智能管理平臺(tái)由3個(gè)功能模塊組成

AI智能管理平臺(tái)作為獨(dú)立的應(yīng)用，主要由AI管理中心、AI原子中心和AI應(yīng)用中心3個(gè)功能模塊組成，AI管理中心功能模塊包括用戶管理、組織管理、登錄管理、會(huì)話管理、用戶角色配置管理、用戶組織配置管理，AI原子能力模塊包括文本解析、OCR光學(xué)識(shí)別、語(yǔ)音識(shí)別、人臉識(shí)別，AI應(yīng)用中心功能模塊包括財(cái)報(bào)識(shí)別、合同比對(duì)、票據(jù)識(shí)別，為業(yè)務(wù)應(yīng)用提供便捷性一站式服務(wù)。

易道博識(shí)的AI+銀行智能管理平臺(tái)，集AI管理、AI能力、AI應(yīng)用為一體，深入挖掘企業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值，推動(dòng)內(nèi)部業(yè)務(wù)協(xié)同，使數(shù)據(jù)真正為業(yè)務(wù)優(yōu)化和精準(zhǔn)服務(wù)賦能，從而真正發(fā)揮數(shù)據(jù)管理平臺(tái)的效益。這為轉(zhuǎn)型第三層構(gòu)建了技術(shù)支持。

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是從底層的基礎(chǔ)設(shè)施層到平臺(tái)層再到應(yīng)用層逐層展開(kāi)的。在PaaS層，銀行以當(dāng)前推行的信息技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新為基礎(chǔ)，構(gòu)建微服務(wù)化和分布式架構(gòu)技術(shù)支持。

業(yè)務(wù)應(yīng)用的人工智能場(chǎng)景需使用AI管理平臺(tái)的服務(wù)能力，目前主要規(guī)劃的場(chǎng)景包括：

· 電子公文等業(yè)務(wù)應(yīng)用中涉及紙質(zhì)文件的OCR文字識(shí)別場(chǎng)景；

· 移動(dòng)辦公、政務(wù)活動(dòng)等業(yè)務(wù)應(yīng)用中涉及語(yǔ)音轉(zhuǎn)文字的場(chǎng)景；

· 會(huì)議場(chǎng)景涉及語(yǔ)音轉(zhuǎn)文字、會(huì)議紀(jì)要自動(dòng)生成、會(huì)議刷臉簽到等場(chǎng)景；

· 在電子公文等業(yè)務(wù)應(yīng)用中涉及智能辦文、智能政策搜索等應(yīng)用場(chǎng)景；

· 在移動(dòng)辦公審批業(yè)務(wù)中，對(duì)于關(guān)鍵審批環(huán)節(jié)可采用人臉核身方式進(jìn)行審批前核驗(yàn)身份等場(chǎng)景。

易道博識(shí)的智能管理平臺(tái)緊密銜接業(yè)務(wù)前臺(tái)與技術(shù)后臺(tái)，聚合的數(shù)據(jù)可快速響應(yīng)前臺(tái)業(yè)務(wù)需求，針對(duì)市場(chǎng)和行業(yè)的新變化，持續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)內(nèi)容與流程。在管理平臺(tái)的加持下，企業(yè)的數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)無(wú)縫銜接，價(jià)值鏈閉環(huán)得以形成。

有無(wú)相生，難易相成。疫情之下，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型被賦予了新的歷史使命，但不變的是對(duì)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)的探索與追尋。當(dāng)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)完成了對(duì)于傳統(tǒng)行業(yè)的流程和環(huán)節(jié)的數(shù)字化改造之后，傳統(tǒng)行業(yè)那種煙囪林立的封閉狀態(tài)開(kāi)始被改變，信息孤島開(kāi)始被聯(lián)通。

對(duì)于那些在轉(zhuǎn)型前還在猶豫的領(lǐng)導(dǎo)者來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在已沒(méi)有時(shí)間謹(jǐn)小慎微地行動(dòng)了。以客戶為中心的組織致力于持續(xù)發(fā)展自身的技術(shù)平臺(tái)，與那些盲目追求運(yùn)營(yíng)效率卻對(duì)未來(lái)挑戰(zhàn)毫無(wú)防備的組織相比，兩者間的差距在不斷擴(kuò)大。

金融服務(wù)的數(shù)字化不僅改變了人們的工作方式，也改變了他們與其他組織互動(dòng)及合作的關(guān)系。與零售和物流等其他經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域一樣，銀行必將成為增長(zhǎng)和競(jìng)爭(zhēng)的平臺(tái)——對(duì)于基礎(chǔ)設(shè)施薄弱且思維保守的傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)而言，這絕非易事。但是，對(duì)于那些能夠做到的銀行來(lái)說(shuō)，回報(bào)是巨大的。

我們才剛剛進(jìn)入人工智能推動(dòng)的競(jìng)爭(zhēng)新時(shí)代，面向組織和領(lǐng)導(dǎo)者的游戲規(guī)則還未可知。但是，可以肯定的一點(diǎn)是：未來(lái)的佼佼者將是善于利用數(shù)據(jù)、算法和人才來(lái)打破行業(yè)邊界，創(chuàng)造性地滿足客戶需求的企業(yè)。